問答題

在全球范圍內(nèi)，信用卡公司都持有這樣的信條：我們的使命是要向那些不愿意嘗試信用付款的消費(fèi)者證明，在購物時，瀟灑地說一聲“記在我的信用卡上”會是那么令人輕松愉悅。在海外競爭的信用卡承辦商們必須克服由國外習(xí)俗和規(guī)定帶來的困難。
一、推進(jìn)付款卡
美國消費(fèi)者早就淹沒在信用卡的海洋中了。維薩卡和它的主要競爭對手，萬事達(dá)卡國際公司（MasterCardInternational）和美國運(yùn)通公司（AmericanExpressCo.）已經(jīng)把它們的白熱化競爭帶到了海外，爭相使盡可能多的銀行、商店和消費(fèi)者成為會員。
萬事達(dá)卡和維薩卡這兩個全球最大的信用卡品牌，是全世界金融機(jī)構(gòu)中的大財(cái)團(tuán)。它們?yōu)榻⒁粋€信用交易基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和說服商家接受它們的卡而做了很多基礎(chǔ)工作。像花旗銀行或匯豐銀行這樣的會員銀行向顧客發(fā)行允許他們借錢購物的信用卡。美國運(yùn)通公司目前發(fā)行的是按月付清的記賬卡（chargecard），并正努力推出它的Optima信用卡。
當(dāng)前正是利益攸關(guān)的時候。據(jù)預(yù)測，全球信用卡市場在2000年至少達(dá)到了20000億美元的消費(fèi)量。“在美國之外，增長的潛力仍然十分巨大，”《尼爾森報(bào)告》（NilsonReport）的主席戴維·羅伯遜（DavidRobertson）說?！赌釥柹瓐?bào)告》是加利福尼亞州奧克斯納德（Oxnard）出版的專門追蹤信用卡市場的時事通訊。
傳播信用卡的理念似乎很容易。畢竟，多數(shù)消費(fèi)者喜歡使用記賬卡、信用卡以及它們的贏利較少的近親——借記卡（debitcard）帶來的方便。借記卡的功能相當(dāng)于銀行支票，因?yàn)樗鼈兡馨奄徫锝痤~直接從所有者的銀行賬戶中扣除。
毫無疑問，多數(shù)銀行很想進(jìn)入利潤豐厚的信用卡市場，它可能是消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)中收益最高的金融產(chǎn)品，因?yàn)樗杖∠喈?dāng)高的利息。即使那些商家由于要為每筆交易向信用卡公司支付一定的費(fèi)用而對此缺乏熱情，也往往會在顧客的壓力下低頭。
但是在大信用卡公司走向全球化的進(jìn)程中，它們面臨著一系列棘手的問題。營銷專家必須確定，在一個特定的國家，什么會對消費(fèi)者起作用；律師必須仔細(xì)鉆研那些規(guī)章制度，以推測各國政府會允許什么，禁止什么；技術(shù)專家得想辦法把大量的數(shù)據(jù)通過可能比較原始的電子和遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)傳送出去，同時還要設(shè)計(jì)出能夠監(jiān)測或阻止詐騙或其他濫用這些設(shè)備的方法。
目前，維薩卡在全球信用卡戰(zhàn)中處于領(lǐng)先地位，它在全球發(fā)行了3.233億張卡，占信用卡市場總?cè)萘康?0%以上。萬事達(dá)卡以總發(fā)行量2.04億張，位居第二，且正有上升之勢。美國運(yùn)通公司定位于一個由經(jīng)營出差的旅行者和富有的個人組成的范圍較小但十分富足的市場，它也正向國內(nèi)外公司客戶大力推進(jìn)其信用卡業(yè)務(wù)。具體數(shù)字如表所示。

信用卡的真正增長將日益來自像中國臺灣這樣的新興工業(yè)化地區(qū)。在臺灣，自從1990年對信用和外匯交易的管制放開以后，消費(fèi)者的信用卡用量飛速增長，1990年以后的18個月內(nèi)，信用卡總量從僅有的5萬張猛增到了130萬張。
針對不同的文化價值觀進(jìn)行調(diào)整是每個信用卡發(fā)行商的中心戰(zhàn)略問題。這就是為什么在特定的國家發(fā)行維薩卡或萬事達(dá)卡時，本地銀行通常扮演十分重要的角色，就像在美國一樣。但在本地銀行資本謹(jǐn)慎小心地向信用卡敞開市場時，它們面臨著來自大國際銀行的壓力，這些大國際銀行正試圖進(jìn)入像法國和德國這樣的市場。萬事達(dá)卡和維薩卡主要的發(fā)行者情況如表所示。

大的美國銀行很早就把維薩公司和萬事達(dá)公司信用卡的標(biāo)志帶往國外，其中花旗銀行是主要的全球消費(fèi)者銀行。它的分支機(jī)構(gòu)跨越了39個國家，在北美以外有近800個分行?；ㄆ煦y行的信用卡海外業(yè)務(wù)目前擁有700萬個賬戶，而在美國有1900萬個?；ㄆ煦y行的副總裁兼全球消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)主席蔡培元宣稱，每年海外信用卡業(yè)務(wù)賺取著1億美元的稅后利潤，預(yù)計(jì)盈利會以20%的高速度增長。
二、不同國家和地區(qū)的人對信用卡的偏好
美國人早就熱衷于記賬購物，并樂意為獲得推遲付款的權(quán)利支付罰息。但對許多歐洲消費(fèi)者來說，無論貸多大一筆款（即使是一小筆）來支付某一樣?xùn)|西都是一種禁忌。德國人尤其不愿意借錢購物。歐洲消費(fèi)者更偏愛借記卡。
一些工業(yè)化國家的人們很少使用任何一種付款卡。比如，意大利擁有一個精密的信用和銀行系統(tǒng)，很適于采用信用卡和借記卡，但意大利人傾向于攜帶現(xiàn)金，通常是一大疊一大疊的?？匆娨粋€意大利人為付一筆大額水電費(fèi)而當(dāng)面遞上百萬計(jì)的里拉是司空見慣的事。
“這就像我們建好一個完美的現(xiàn)代化高速公路系統(tǒng)，但人們還是繼續(xù)使用鄉(xiāng)間小道。”一個失望的意大利銀行協(xié)會發(fā)言人說道。
日本消費(fèi)者也令信用卡公司十分頭疼。多數(shù)日本人擁有一張信用卡（全國1.2億人共擁有2億張卡），但刷卡購物在消費(fèi)者所有的交易中還不足1%。“他們擁有它，他們支付會員費(fèi)，但他們從來不用，”紐約BAI國際咨詢公司主席岡尼爾·布羅德本特（GunillBroadbent）說。
日本人一直不屑于用信用卡購物，但他們申領(lǐng)信用卡，以便在出國旅游時用。他們覺得在美國這樣的國家，犯罪率太高以至于旅行者攜帶現(xiàn)鈔很不安全。“對于任何一個發(fā)行商而言，日本都有潛力成為一個高增長市場，”維薩公司在日本的副總經(jīng)理近藤均（HitoshiKondo）如此說道，而面臨的挑戰(zhàn)是找出說服日本人在國內(nèi)使用信用卡的方法。
在中國臺灣地區(qū)情況與日本不同。四年過去了，維薩卡是如此廣泛地被接受，以至于當(dāng)?shù)氐囊幻敿壐枋种馨舶惨砸皇酌?ldquo;你愛我多一點(diǎn)還是愛你的維薩卡多一點(diǎn)？”的歌曲占據(jù)排行榜榜首。
維薩公司發(fā)現(xiàn)與恰當(dāng)?shù)娜撕颓‘?dāng)?shù)你y行聯(lián)合是大不相同的。公司新任首席執(zhí)行官卡爾·帕斯凱拉（CarlPascarella）說，一旦公司決定了以臺灣市場為目標(biāo)，第一步就是與一個實(shí)力雄厚的臺灣商人杰弗里·顧（JeffreyKoo）合作。
杰弗里·顧是中國臺灣地區(qū)最有政治背景的家族的一名成員，經(jīng)常作為非官方高層使節(jié)出訪。他不僅經(jīng)營著臺灣最大的銀行之一、被看做是金融服務(wù)帝國的基石——中國信托銀行（China-trustBank），同時他還是中國臺灣地區(qū)信用卡中心（NationalCreditCardCenter，NCCC）的主席。NCCC以前是唯一獲準(zhǔn)直接向臺灣商人銷售信用卡的實(shí)體，同時也經(jīng)營著臺灣唯一的信用卡處理中心。維薩公司說服了杰弗里·顧加入其亞洲的董事局。
維薩公司建立了一支由亞太地區(qū)經(jīng)理人員組成的“老虎隊(duì)”，對NCCC職員進(jìn)行有關(guān)國際信用卡的運(yùn)作培訓(xùn)。維薩公司在臺灣建立了一家辦事處，聘用了一位IBM公司的前經(jīng)理，接著，在已經(jīng)十分有實(shí)力的臺灣維薩旅行支票業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，公司開始了印刷品和廣告牌宣傳大戰(zhàn)以擴(kuò)大消費(fèi)者認(rèn)知度。同時，維薩公司和維薩卡的發(fā)行者花旗銀行迫使政策制定者將市場向它們的信用卡打開，當(dāng)時機(jī)到來時，維薩公司已經(jīng)做好了迅速行動的準(zhǔn)備，并使維薩卡從此成為擁有95萬張有效卡，在中國臺灣地區(qū)占統(tǒng)治地位的信用卡。萬事達(dá)卡兩年后進(jìn)入這個市場，擁有19.5萬有效持卡人。市場觀察家估計(jì)，臺灣的2100萬人口能支撐起1000萬張卡的消費(fèi)市場。
三、當(dāng)?shù)馗偁?br /> 然而在努力吸收新的持卡人的同時，國際信用卡公司不時面臨著當(dāng)?shù)馗偁?。在法國就是這樣，法國所有的零售銀行10年前達(dá)成協(xié)議建立了它們自己的支付卡系統(tǒng)。維薩卡和萬事達(dá)卡在法國很知名，但藍(lán)色借記卡，又叫做藍(lán)卡，已成為主要的支付手段，即使小額交易也不例外。在餐館經(jīng)常能看見飯后侍應(yīng)生拿著手持式電子終端儀穿過店堂讓顧客輸入其私人密碼。
這種卡對銀行來說代價很高。因?yàn)樗鼈儾⒉毁嵢∝S厚的利息收入，對商家來說也不方便?；ㄖХ鹊辏–afédeFolre）的老板科利特·希蕾科維（ColetteSiljegovic）拒絕接受藍(lán)卡。這家店位于巴黎左岸，是一個吸引知識分子和旅游者的著名休憩地。店主說每次交易耗時太長，以至于她的這個每天銷售5000杯咖啡的小店亂哄哄的。
放眼未來，中國的巨大市場也正在向它們招手。在中國，每張卡上的消費(fèi)額比幾乎所有其他國家都要高，因?yàn)樵谀抢锔犊羁òl(fā)行得很少，而且相對來說付款卡幾乎完全是用于商務(wù)消費(fèi)。商人們發(fā)現(xiàn)，由于中國沒有一種有效的資金轉(zhuǎn)移和賬務(wù)支付的方式，幾乎沒有幾個消費(fèi)者擁有信用卡。主要的信用卡發(fā)行商在中國行動謹(jǐn)慎，部分是因?yàn)槟抢锶狈τ嘘P(guān)欠款回收的明確的法律規(guī)定。
“中國人口眾多，但信用卡還沒有大量發(fā)行。”維薩公司的帕斯凱拉先生說。

大信用卡公司在全球化的過程中，會面臨哪些問題？

參考答案： 文化問題，即消費(fèi)者是否接受這樣信貸方式；法律問題，即東道國的規(guī)章制度，哪些允許哪些禁止；技術(shù)問題，即數(shù)據(jù)傳送以及監(jiān)測和阻...